Amazon: Prêts Et Opérations Bancaires
Les prêts aux petites entreprises: une source de financement directe fondée sur les données
Amazon a fait ses premiers pas en matière de prêts commerciaux en 2011, lorsque la compagnie a commencé à offrir des prêts de petites entreprises aux marchands participant à son Amazon Marketplace via son nouveau bras de prêt, Amazon Lending. À cette époque, les conditions étaient propices à l’entrée d’Amazon dans le secteur du crédit commercial: la crise financière mondiale de 2008 avait ébranlé la confiance, même dans les plus grandes banques commerciales, déclenché un resserrement du crédit et laissé des millions de petites entreprises se battre pour obtenir le capital dont elles avaient besoin pour survivre.
Mais saisir cette opportunité de prêt n’était pas un geste isolé. Au cours de la dernière décennie, Amazon a franchi des étapes importantes dans les domaines des paiements, des cartes de crédit, des vérifications commerciales et diverses autres fonctions financières. En d’autres termes, elle fait tout ce que fait une banque sauf demander réellement une licence pour devenir une banque.
Jeff Bezos est toutefois le plus audacieux dans ses projets de prêt. Et compte tenu des milliers de marchands tiers d’Amazon, ce n’est pas surprenant.
Amazon compte un grand nombre de marchands indépendants qui utilisent sa plateforme, des informations sur la santé financière de ces entreprises et la culture du client avant tout pour créer une plateforme de prêt attrayante.
POURQUOI AMAZON POURSUIT LE PRÊT DE PETITES ENTREPRISES
Au cours des deux dernières décennies, le pourcentage des ventes d’Amazon réalisées par des marchands tiers est passé de 3% à 58%. Ces PME ont réussi sur le marché Amazon, en partie parce qu’Amazon a, selon les mots de Bezos, investi et leur a donné “les meilleurs outils de vente que nous puissions imaginer et construire.” Le financement des petites entreprises fait partie des outils de vente actuels.
Les données de la US Small Business Administration indiquent qu’en 2018, plus de 30 millions de petites entreprises aux États-Unis employaient près de 59 millions de personnes (soit un peu moins de 50% de la main-d’œuvre américaine).
Donner des prêts aux marchands Amazon dans cet espace en expansion est logique pour Amazon: si l’entreprise peut donner à ses marchands tiers des prêts qui reviennent à la vente de produits sur Amazon, c’est une victoire pour les deux parties. Amazon obtient l’activité accrue, plus les intérêts des prêts; le marchand obtient le capital dont il a besoin pour grandir.
Contrairement aux prêts traditionnels aux petites entreprises, Amazon peut automatiser son processus de récupération, ce qui signifie qu’un certain pourcentage des revenus d’un commerçant est utilisé pour rembourser des prêts. De plus, son système d’application simplifié, basé sur l’extraction de métriques du compte Amazon du commerçant, facilite l’accès au financement pour les petites entreprises.
Même si les propriétaires de petites entreprises ont encore davantage recours aux banques que les autres prêteurs, selon Finder, le processus d’évaluation des demandes de prêt par les banques place les petites entreprises dans une situation désavantageuse – les recherches d’un groupe de banques de réserve fédérales au niveau de l’État montrent qu’en 2016, 60% des demandeurs de petite entreprise ont reçu un financement inférieur à celui demandé.
Souvent, les objectifs des grandes institutions financières ne concordent pas avec ceux des petites entreprises. Traiter un prêt de 50 000 dollars coûte la même somme à une banque que pour traiter un prêt de 1 million de dollars, mais le retour sur investissement attendu du prêt le plus petit est minime par rapport au rendement du plus gros. Étant donné que les petites entreprises ont généralement besoin de crédit pour des montants moins importants, les banques peuvent considérer qu’elles représentent des opportunités moins rentables.
Un autre défi auquel sont confrontées les petites entreprises qui recherchent des capitaux auprès de banques commerciales est le manque de garanties appropriées. Les banques préfèrent prêter à des entreprises avec des actifs, tels que des biens immobiliers ou des équipements spécialisés, pouvant être utilisés pour garantir le prêt. Cela désavantage nettement les petites entreprises en ligne, qui sont beaucoup moins susceptibles de posséder le type de garantie matérielle que les banques traditionnelles recherchent souvent.
Ces défis font des prêts aux petites entreprises un marché attrayant pour Amazon.
Amazon dispose déjà d’énormes quantités de données sur les prêteurs qui utilisent sa plate-forme – et n’a par conséquent plus besoin du type de documentation exhaustive requise par de nombreuses banques commerciales. Alors que les banques s’appuient souvent sur les notes de crédit et la documentation financière personnelle pour déterminer le risque associé aux prêts à une entreprise donnée, Amazon dispose déjà d’informations telles que l’historique des revenus et les prévisions de bénéfices, les données d’inventaire et les données de vente.
La compagnie possède également une mine de données tertiaires sur les emprunteurs potentiels, telles que la popularité relative d’une entreprise dans son secteur et son service client basé sur les avis d’utilisateurs Amazon – informations qu’aucune institution financière n’a. Avec toutes ces informations, Amazon pourra peut-être prendre des décisions de prêt plus éclairées que la banque commerciale moyenne – et, étant donné que le système d’approbation serait fondé sur les données, il est probable qu’elles seront traitées plus rapidement.
COMMENT AMAZON POURSUIT LE PRÊT DE PETITES ENTREPRISES
Aujourd’hui, Amazon Lending propose aux commerçants éligibles des prêts allant de 1 000 à 750 000 dollars aux petites entreprises sur des périodes de remboursement de 12 mois. Il gagne de l’argent en facturant des intérêts sur les prêts. Bien qu’Amazon n’ait pas divulgué publiquement ses taux d’intérêt, les emprunteurs existants d’Amazon auraient invoqué des taux bas et des délais d’approbation rapides comme principaux motifs d’emprunt auprès d’Amazon.
“Nous avons créé Amazon Lending pour faciliter l’obtention d’un prêt commercial par les petites entreprises en plein essor, car nous savons qu’une injection de capital au bon moment peut mettre une petite entreprise sur la voie d’un succès encore plus grand.” – Peeyush Nahar, ancien vice-président, Amazon Marketplace. Comme on pouvait s’y attendre d’Amazon, le géant du commerce électronique a adopté une approche peu orthodoxe à l’égard de son produit de prêt aux petites entreprises.
Les marchands qui souhaitent participer au programme de prêt Amazon Lending doivent être invités à le faire, ce qui signifie que tous les marchands Amazon Marketplace ne peuvent pas demander un prêt. Amazon étend ces invitations en se basant sur une évaluation algorithmique de l’activité d’un commerçant, de la popularité de leurs marchandises à leurs cycles d’inventaire, entre autres facteurs – un calcul critique qui aide Amazon à atténuer ses risques de crédit.
L’avantage de cette exclusivité est qu’Amazon peut rapidement proposer des prêts: contrairement aux prêteurs traditionnels qui s’appuient sur une documentation détaillée généralement fournie par l’emprunteur, Amazon Lending approuve généralement les demandes de prêt en moins de 24 heures. Amazon ne facture pas non plus de frais d’origination aux emprunteurs et ne les pénalise pas pour les paiements anticipés.
Bien qu’ils n’offrent que des prêts à court terme à des marchands préqualifiés, les prêts aux petites entreprises d’Amazon se sont avérés très populaires. Entre le lancement officiel de Amazon Lending en 2011 et 2017, Amazon a prêté plus de 3 milliards USD de prêts à court terme à des marchands aux États-Unis, au Royaume-Uni et au Japon, dont plus d’un milliard prêté entre 2016 et 2017.
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